สินเชื่อนอกระบบ

สินเชื่อนอกระบบคืออะไรและคิดดอกเบี้ยกันยังไง?

ก่อนอื่นที่เราจะมาดูกันว่าสินเชื่อนอกระบบคิดอัตราดอกเบี้ยกันอย่างไร เรามาทำความรู้จักกันก่อนว่าจริง ๆ แล้วสินเชื่อนอกระบบคืออะไร และทำไมสินเชื่อเงินด่วนทันใจประเภทนี้จะมีชื่อเรียกแบบนี้ มาดูกันเลย

สินเชื่อเงินนอกระบบไม่มีสลิปเงินเดือนก็คือสินเชื่อส่วนบุคคลทั่วไปที่ให้บริการจากผู้ให้กู้ที่ไม่ได้จดทะเบียนถูกต้องตามกฎหมาย โดยอาจคิดอัตราดอกเบี้ยที่สูงหรือต่ำกว่าที่กฎหมายกำหนดก็ได้ ซึ่งโดยปกติแล้วการให้บริการสินเชื่อจากสถาบันทางการเงินที่จดทะเบียนถูกต้องตามกฎหมายจะต้องคิดอัตราดอกเบี้ยไม่เกินร้อยละ 28 ต่อปี ในขณะที่สินเชื่อนอกระบบอาจมีการคิดอัตราดอกเบี้ยที่เกินความเป็นจริง ดังนั้นสินเชื่อทุกประเภทที่ผ่านการปล่อยกู้จากบริษัทหรือผู้ที่ไม่ได้จดทะเบียนถูกต้องตามกฎหมายจึงมักเรียกบริการรูปแบบนี้ต่อท้ายว่า “นอกระบบ” เช่น สินเชื่อส่วนบุคคลนอกระบบ และสินเชื่อหมุนเวียนส่วนบุคคลนอกระบบ เป็นต้น

จะขอสินเชื่อนอกระบบต้องใช้เอกสารแสดงประวัติทางการหรือไม่?

ในแง่รายได้ของการขอสินเชื่อจากสถาบันทางการเงินที่ถูกต้องตามกฎหมาย มักจะพิจารณาในเรื่องของประวัติการชำระเงินที่ตรงตามเวลาทำให้การขอสินเชื่อจำเป็นต้องใช้เอกสารแสดงประวัติ เช่น ต้องใช้ใบแสดงประวัติเครดิตบูโรประกอบการยื่นกู้จึงจะสามารถขอสินเชื่อได้ แต่ในแง่ของผู้ให้บริการสินเชื่อนอกระบบไม่จำเป็นต้องใช้เอกสารแสดงประวัติใด ๆ อย่างการทำบัตรเครดิต ทำให้การขอสินเชื่อส่วนบุคคลไม่เช็คภาระหนี้ หรือก็คือสินเชื่อส่วนบุคคลติดบูโรสามารถทำได้ทันทีและไม่ยุ่งยากแต่อาจจะต้องแลกมาด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินจริงกว่าที่กฎหมายกำหนด 

อย่างไรก็ตามถึงแม้ว่าบางผู้ให้บริการสินเชื่อนอกระบบจะคิดอัตราดอกเบี้ยที่สูง แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าผู้ให้บริการทุกรายจะคิดอัตราดอกเบี้ยสูงเสียทีเดียว เพราะเนื่องจากว่าบางผู้ให้บริการยังมีการคิดอัตราดอกเบี้ยที่สอดคล้องตามกฎหมายที่กำหนดอีกด้วย ยกตัวอย่างบริการสินเชื่อนอกระบบประเภทดังกล่าว เช่น สินเชื่อส่วนบุคคลดอกเบี้ยต่ำ 2565 จะมีการคิดอัตราดอกเบี้ยเพียงแค่ร้อยละ 20-25 ต่อปีเท่านั้น ดังนั้นก่อนสมัครขอสินเชื่อจึงควรเลือกผู้ให้บริการรายได้ให้ดอกเบี้ยถูกจึงจะไม่เสียดอกเบี้ยสูงมากนัก

มาวิเคราะห์ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อนอกระบบ

หากพิจารณาในแง่ของข้อดีสินเชื่อส่วนบุคคลนอกระบบอาจฟังดูเหมือนเป็นสินเชื่อที่ผิดกฎหมาย แต่ในแง่ของความรวดเร็วนั้นถือได้ว่าไม่เป็นรองจากสถาบันทางการเงินเลยก็ว่าได้ เนื่องจากการบริการจะให้สภาพคล่องและความยืดหยุ่นที่มากกว่าจึงทำให้สินเชื่อนอกระบบกลายเป็นทางออกยามฉุกเฉินให้ผ่านแอพยืมเงินออนไลน์ของหลายๆคนได้ดีและยังกลายเป็นเงินนอกระบบได้จริง 2565 อีกด้วย 

นอกเหนือจากในด้านความรวดเร็วและความยืดหยุ่นแล้ว ผู้ให้บริการจากบางรายยังสนับสนุนช่องทางออนไลน์ที่สามารถเข้าถึงได้ทุกที่และทุกเวลาและยังสามารถสมัครสินเชื่อออนไลน์รู้ผลทันทีที่ยื่นสมัคร ทำให้สามารถนำเงินมาใช้ได้ทันกับสถานการณ์ที่จำเป็นและเร่งรีบได้ 

ในด้านแง่ของข้อเสีย หากผู้กู้มีเงินเดือนหรือรายได้ 10000, 12000, 15000 หรือ 20000 บาทขึ้นไปก็สามารถยื่นกู้สินเชื่อนอกระบบได้ไม่ยากนัก แต่หากรายได้ต่ำกว่า 10000 บาท ด้วยภาระดอกเบี้ยทีสูงมากอาจก่อให้เกิดหนี้ในระยะยาว และในบางผู้ให้บริการอาจจะต้องใช้เอกสารจำนำเล่มทะเบียนรถประกอบการยื่นกู้ ซึ่งหากเกิดหนี้สูงและไม่สามารถนำเงินมาชำระหนี้ได้ก็อาจก่อให้การถูกยึดเล่มทะเบียนรถได้ และนอกจากนี้ภัยอัตรายยังสามารถเกิดได้จากจากการติดตามทวงถามหนี้ ดังนั้นหากต้องการกู้เงินควรศึกษารายละเอียดของผู้ให้บริการอย่างละเอียดอีกครั้งและควรมองหาผู้ให้บริการที่คิดดอกเบี้ยถูกและเป็นเงินนอกระบบไม่โอนไม่ดาวน์นัดทำสัญญาแทนจึงจะดีเสียกว่า